【新唐人北京时间2022年04月18日讯】用玛雅·安杰卢（Maya Angelou）的话来说，“憎恨在这个世界上制造了很多问题，但没有解决任何问题。”
虽然偶尔有憎恨的感觉算正常，但长时间怀着这种感觉对身心都是不健康的。正因如此，没有太多事情让我讨厌的。
但是，有几件事真的让我热血冲顶。例如，有些人把垃圾从车窗扔出车外。上中学时学校供应的牛肉馅饼，90年代的某些乐队在收音机里制造的噪音。
但是，最重要的是，我讨厌无意义的消费。这并不是说我吝啬。但是浪费我辛苦赚来的钱会阻碍我实现重要目标，比如建立应急基金（译注：为防范将来发生事故或意外支出而预留的个人预算），去度假，或者建立一个备用金储户。
值得庆幸的是，你可以使用以下策略来减少支出，存更多的钱，并消除那些有毒的憎恨情绪。
1. 找出超支的原因
“首先要问自己一系列问题，不断地追根究底，最终找到你超支的真正原因，网站HaveaRichMarriage.com 的亚历克斯·克雷格(Alex Craig)说。
“自问的技巧是问自己五次‘为什么’，直到你发现了更深层的原因，”他补充道。
他建议，如果你想把这个方法付诸行动，那就从一个你感到内疚的花费或想削减开支的地方开始。如果你遇到困难，这通常就是你超支的地方。
如果你不确定哪些地方超支，Alex Craig建议你调查一下，找出自己在哪些地方有超支。 “或者，你想想是否每月必须花费600美元在餐馆上，”他说。
找到哪些地方超支后，多次问自己“为什么”，直到你发现你花钱的原因。
举例来说，Alex Craig是这样发现他在衣服上超支的原因的：
“为什么衣柜里有很多衣服，我还要花这么多钱买衣服？”
“因为我想打扮的帅一点。”
“为什么我想打扮的帅一点？”
“因为我喜欢人们夸我很帅。”
对于亚历克斯来说，这帮助他取得了进展。“我看到，我花钱不是为了买衣服，而是为了想要别人赞美我。”
一旦了解花钱的真正原因，我们就可以采取行动远离超支。
2. 记录你的花销
如果你想省钱而且是负责任地消费，你必须了解你的现金流。这是不容商量的。
但是，这究竟意味着什么呢？至少，你应该在月底跟踪每月净收入，每月支出和储蓄。根据这些计算你的花销，从你的收入中减去它们，然后看看还剩下多少。
跟踪每一项费用至关重要，无论多么小。例如，前几天晚上我想吃炸玉米饼，所以我在炸玉米饼店停下来。尽管我只花了10美元，但如果我没有跟踪这一点，它可能会超出我的预算。
简而言之，养成记录每一分钱的习惯，以计算你每周的花销。然后，寻找可以改进的地方。
我知道这项前期工作费时费力。但是好消息是除了费用跟踪应用程序和工具之外，还有更多的应用程序和工具可以减轻负担，比如，Mint，You Need a Budget，Goodbudget，Expensify和Unsplurge。
3. 支出暂停
“选择一段时间，比如一周、一个月或六个月，在这期间不购买任何你不绝对需要的产品或服务。这种支出暂停可以帮助你更快地省钱，”Rachel Ellen在You Need a Budget（“你需要制定预算”）上建议道,“然后给这种支出冻结一个理由（也许你想有足够的钱用于圣诞节回家的航班，或建立一个应急基金）。”
现在你知道自己在哪些地方会花钱，你就能暂停这些冲动的购买。此外，还有一条终点线在眼前：不要忘记在日历上标记它。她补充说，为了实现你的财务目标，推迟所有这些一次性购买将使它看起来更加可行。
Rachel Ellen的另一个宝贵建议是，将这些没有消费的日数添加到你的日历中。
“你可以通过多种方式做到这一点：也许你选择每个星期二都是零消费日，”她建议。或者，也许你和你的伴侣一起做一个游戏，第一个在一个月内记录五个零消费日的人会得到20美元的战利品（那就是说如果你每个月做到五个零消费日，保证你会多省下20美元）。
最终，你的银行账户会见效果。
4. 设置屏障
你有没有在跑步时被路障挡住过？也许是一棵树在暴风雨后倒下了，或者是道路施工？这些类型的路障是实际的障碍。
同样的概念也适用于储蓄和消费。
例如，每当你离开家时，只带现金，这样你就可避免超支。你可以将信用卡放入冰箱，对你的账户进行实际冻结；或从在线商店中删除存储的信用卡信息。
你还可以自动执行储蓄，在花钱之前将部分薪水存到储蓄账户中。另一个诀窍是，为重要花销和大笔费用，例如交税，设立一个固定利率储蓄账户（CD，certificate of deposit）。例如，如果你的房产税将在6个月内到期，请投资6个月的CD，这样你就不会碰这笔钱，你还可以赚取利息。
5. 区分“欲望”和“需求”
区分“欲望”和“需求”可能不容易。一般的经验法则是，如果有一些东西对你的生存至关重要，那么它就是需求。但是，如果你想获得一些东西来享受它，那就是欲望。
因此，至关重要的是尽量只在“需求”上花钱，以实现“储蓄更多，花费更少”的目标。
要区分两者，请拿起一张纸，在两列中列出欲望和需求。然后，你可以随时将要购买的项目放在两列中。通过练习，你会发现你是否应该把你辛苦赚来的钱花在某些特定的项目上。
6. 醒目的财务目标
你在考虑大额购买，如度假，汽车首付或还清信用卡债务吗？“在你经常能看到的地方放一个视觉提醒，”Patty Lamberti在Money Under 30建议道。
她的建议之一是，让手机背景照片看起来像是你计划访问的下一个理想度假地。或者，将借记卡放在你想要访问的度假地的照片之间。
你是重度在线购物者吗？她补充说，如果你想消除所有的信用卡债务，请将计算机屏幕背景更改为一个巨大的零作为提醒。
“这有助于消除购买的冲动，让购买经过一个深思熟虑的过程，”旧金山州立大学心理学系副教授，Beyond the Purchase的联合创始人Ryan T. Howell博士告诉Patty。
7. 陪养“关键习惯”
“有一些习惯使事情变得更容易，这些习惯比其它习惯更重要，这些习惯称之为关键习惯，”财务规划师Owen Winkelmolen解释说。“关键习惯创造了一个基础，从中你可以做出更大、更积极的改变。掌握正确的关键习惯可以改变你的生活。”
他补充说，除了建立坚实的基础外，关键习惯还将使你能够在生活中做出更积极的改变。此外，一旦建立了关键习惯，它们就更容易维持。
根据Owen Winkelmolen的说法，下面这些是个人理财中最重要的4个关键习惯;
计划预算
当你评估你的欲望/需求，计划你的支出时，预算是一个重要的关键习惯。一旦你掌握了预算，你能很快做出更平衡的、价值导向的决定。
跟踪支出
跟踪支出的习惯提供了清晰度和安心。良好的习惯得到加强，而不良的消费习惯则自动暴露出来。
储蓄
你至少应该存下净收入的10%到20%（还清债务也可以算是储蓄，只要你不是每个月增加更多债务）。如果你将收入的10-20%储蓄起来，你将能够实现其它财务目标。如果你不定期储蓄，就很难在财务上保持稳定，Owen Winkelmolen说。
投资
精心设计的投资计划和定期审查将帮助你最大限度地运用你的投资。Owen Winkelmolen总结说，它可以帮助你在熊市期间坚持到底，并防止你陷入牛市非理性的繁荣之中。
8. 不要赶时髦
在假期里，我的几个朋友买了智能手表。我几年前就听说过智能手表。我不想撒谎，当时我确实被那些超炫的功能打动了。
可以说，我很想给自己买一款闪亮的新型智能手表。但是，经过一番考虑，我认为不值得。当然，如果我有多余的钱，我的想法可能会改变。但是，现在，这不是必需的。
虽然这不是一件容易的事，但请停止赶时髦，取消订阅诱人的电子邮件通讯，并且不要试图跟上明星的步伐。只需专注于你的财务优先事项，而忽略其他东西。
但是，如果你无法抗拒诱惑呢？要有耐心。
在冲动购买和购买之间给自己一些时间，虽然确切的时间范围因事而异，但这可以是24小时到30天之间的任何时间。过一段时间之后，你可能会意识到为此花钱是不值得的。
与此同时，如果你需要放松，那就试试其他办法，例如，前几天风和日暖，所以我休息了一下，带着我的狗悠闲地散步。这不仅是有益的，让我心情更好，而且分散了任何自发购买的注意力。
9. 3R原则
你还记得3R原则吗？它们是减少（Reduce），再利用（Reuse）和回收（Recycle）。我们可以遵循这些基本规则来控制我们产生的废物量。我们也可以将它们应用于储蓄和支出。
减少
比如，购买更耐用的物品，而不是我们经常需要更换的垃圾。这不仅对你的钱包来说很有好处，而且对环境也有好处。
再利用
与其扔掉旧的或损坏的物品，不如尝试重新利用它们。例如，如果你有旧罐子，可以用来存放零钱、螺丝或腌制墨西哥辣椒等食品。
回收
回收不仅仅是将纸板和塑料放在蓝色垃圾箱中。你可以把废金属或罐头带到废料场赚几块钱。你有旧的打印机墨盒或汽车电池吗？你也许可以将这些商品退回商店以换取兑换券或礼品卡。
10. 偿还债务
为了能存更多的钱，首先你必须尽可能地清除债务。在可以进行债务合并的情况下，将利率为17%的信用卡转移到年利率为0%的信用卡可能是非常有益的。你也可以与你的贷方谈，找到最适合你的交易。
将债务保持为零，你可以平衡你的信用评分。此外，如果你是好客户，按时支付账单将使你有资格获得贷款和其它福利。或者，你可以获得低利率的个人贷款来偿还债务。
关于减少支出和节省更多的常见问题
1. 我应该什么时候开始存钱？
越快越好。
无论你能存多少钱，现在就把钱存起来是个好主意，而不是推迟。如果你要开始储蓄，请建立一个应急基金。当紧急情况发生时，你将有钱支付费用，而无需使用信用卡。
2. 我应该存多少钱？
理想情况下，尽可能多地储存。
如果可以的话，一开始至少固定每个月储存收入的10%。根据经验，应急基金中的钱至少应能支撑三个月的开销。
订出预算和跟踪支出是省钱的最佳策略。当你刚刚开始存钱时，你不需为第一个月的预算感到压力。因为过去你花钱无度，现在只要查看钱都花在哪里，就能帮助你找到需要节省的地方。
3. 我应该把钱存在哪里？
嗯，这要视情况而定。但是，你通常需要考虑以下因素;
利率
某些账户的利率或投资回报率可能高于其它账户。也可能因经纪人或银行而异。我个人使用Chime，因为它们提供的利率高于大多数其它账户。
提款方便度
在某些账户（如固定利率储存账户和退休账户）中，如果资金在特定日期之前提取，账户所有者将支付罚款。如果你认为自己在接下来的几个月内需要流动现金，则需要确保你选择的账户符合该需求。
你的目标时间是多长？
计算你需要储蓄多长时间才能实现你的财务目标。如果需要几年时间，那么投资（而不是储蓄），也许是更好的选择。
4. 有好债务这样的事情吗？
绝对有。
基本上，债务是一笔欠款。一个好的资金管理策略可以平衡储蓄和借贷。话虽如此，你应该避免借贷。
如果你欠钱，但可以舒适地还款，并且借的钱不超过你的承受能力，那就是好债务。但是，超出你能力的借款可能导致坏帐，你无法按时还款。反过来，这可能会影响你的信用评分。
5. 投资是什么意思？
投资行为涉及将资金投入风险投资（ venture），例如公司，商品甚至房地产，以便它可以增长。有了退休账户，投资是最简单的开始方式，但有很多投资选择。尽管很多人认为开始投资很贵，但它并不像人们想像的那么昂贵。
（转自大纪元/责任编辑：张莉）
